Calculateur d'intérêts composés
Comment fonctionnent les intérêts composés
Avec les intérêts composés, les intérêts gagnés s'ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des intérêts l'année suivante. Sur une longue période, ces « intérêts sur les intérêts » deviennent la plus grande part du montant final. Pour un dépôt unique capitalisé une fois par an :
Montant final = C × (1 + r)ᵗ
où C est le capital de départ, r le taux annuel (5 % = 0,05) et t le nombre d'années. Si vous ajoutez un versement fixe V à la fin de chaque année, ces versements atteignent V × ((1 + r)ᵗ − 1) ÷ r, que le calculateur ajoute pour vous.
Exemple détaillé
10 000 € placés à 5 % par an :
| Après | Solde | Intérêts gagnés |
|---|---|---|
| 10 ans | 16 289 € | 6 289 € |
| 20 ans | 26 533 € | 16 533 € |
| 30 ans | 43 219 € | 33 219 € |
Avec des intérêts simples, les mêmes 10 000 € rapporteraient 500 € fixes par an — 20 000 € après 20 ans au lieu de 26 533 €. L'écart se creuse ensuite : pendant la troisième décennie, les intérêts composés rapportent plus que pendant les deux premières réunies.
En ajoutant 1 200 € à la fin de chaque année (100 € par mois) au même capital de départ, on obtient 66 212 € après 20 ans, pour 34 000 € réellement versés.
La règle de 72
Pour estimer le temps nécessaire pour doubler un capital, divisez 72 par le taux annuel : à 6 % environ 12 ans, à 4 % environ 18 ans, à 8 % environ 9 ans. C'est un raccourci de calcul mental, assez précis entre 4 % et 10 %.
À garder en tête
- Rendement réel et nominal : si l'inflation est de 2 % et votre épargne rapporte 5 %, votre pouvoir d'achat progresse d'environ 3 % par an. Saisissez le taux moins l'inflation pour obtenir un résultat en euros d'aujourd'hui.
- Les taux ne sont pas garantis : le taux d'un livret réglementé est révisé périodiquement, et les rendements boursiers varient fortement d'une année à l'autre. Un taux constant est une simplification utile pour se projeter.
- Frais et fiscalité se composent aussi : des frais de 1 % par an sur un rendement de 6 % réduisent le gain sur 30 ans d'environ 30 %. Les intérêts d'un livret A ou d'un LDDS sont exonérés d'impôt, contrairement à ceux d'un compte à terme.
- Fréquence de capitalisation : ce calculateur capitalise une fois par an. Une capitalisation mensuelle au même taux nominal donne un résultat légèrement supérieur (5 % capitalisés chaque mois ≈ 5,12 % par an). Attention, le livret A capitalise par quinzaine mais ne verse les intérêts qu'une fois par an.
Les intérêts composés jouent aussi contre vous sur une dette : un crédit renouvelable impayé grossit selon le même principe. Voir le calculateur de mensualité de prêt pour le côté emprunt.
Questions fréquentes
Quelle différence entre intérêts simples et composés ?
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital de départ : ils sont identiques chaque année. Les intérêts composés sont calculés sur le solde, intérêts passés compris : la croissance accélère avec le temps.
Quand les versements annuels sont-ils ajoutés ?
À la fin de chaque année, après les intérêts de l'année. Si vous épargnez chaque mois, saisissez douze fois votre versement mensuel ; le résultat sera légèrement prudent.
Quel taux saisir ?
Le taux de votre placement (par exemple celui du livret A), ou une moyenne prudente de long terme pour un investissement. Retranchez l'inflation prévue pour raisonner en euros constants.