Coût total d'un crédit immobilier
Ce que montre ce calculateur
La mensualité indique si un crédit est supportable ; le coût total indique combien il coûte vraiment. Le calculateur applique la formule d'amortissement d'un prêt à taux fixe, multiplie la mensualité par le nombre d'échéances et en retire le montant emprunté pour obtenir les intérêts.
Exemple détaillé
Un crédit immobilier de 250 000 € à 4 % sur 25 ans :
- Mensualité : 1 319,59 € (hors assurance)
- Total remboursé : 300 × 1 319,59 = 395 878 €
- Intérêts : 145 878 € — 58 % du montant emprunté
Le tableau affiché avec le résultat détaille, année par année, le capital remboursé, les intérêts payés et le capital restant dû.
Durée et taux : ce que chacun coûte
| Scénario | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 250 000 €, 4 %, 25 ans | 1 319,59 € | 145 878 € |
| Même prêt sur 20 ans | 1 514,95 € | 113 588 € |
| Même prêt à 3,5 %, 25 ans | 1 251,56 € | 125 468 € |
Raccourcir la durée de cinq ans coûte 195 € de plus par mois mais fait économiser plus de 32 000 € d'intérêts. Un demi-point de taux vaut environ 20 000 € sur 25 ans : cela vaut la peine de négocier ou de comparer plusieurs banques, éventuellement via un courtier.
Ce qui n'est pas inclus
- L'assurance emprunteur : quasi obligatoire, elle peut représenter de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, ce qui permet souvent de réduire ce coût.
- Les frais de dossier, de garantie (caution ou hypothèque) et de courtage.
- Les frais de notaire liés à l'achat lui-même.
Le TAEG, que la banque doit obligatoirement indiquer, inclut intérêts, assurance et frais obligatoires : c'est le chiffre à comparer entre les offres.
Réduire le coût total
Les remboursements anticipés en début de prêt sont les plus efficaces, car ils réduisent le capital sur lequel portent les intérêts. Vérifiez les indemnités de remboursement anticipé (plafonnées par la loi au plus faible de deux montants : 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû). Le calculateur de mensualité permet de tester différents budgets ; celui des intérêts composés montre ce que la même somme rapporterait si elle était placée.
Questions fréquentes
Pourquoi les intérêts totaux sont-ils si élevés ?
Les intérêts sont prélevés chaque mois sur le capital restant dû pendant toute la durée du prêt. Sur 25 ans, même un taux modéré représente une part importante du montant emprunté.
Vaut-il mieux réduire la durée ou le taux ?
Les deux aident. Dans l'exemple, 5 ans de moins font économiser environ 32 000 € et 0,5 point de moins environ 20 000 €. Une durée plus courte augmente la mensualité, un taux plus bas la réduit.
Le résultat inclut-il l'assurance ?
Non, seulement le capital et les intérêts. Ajoutez l'assurance emprunteur et les frais, ou utilisez le TAEG de votre offre, pour obtenir le coût complet.